这几天一条#父亲驾车轧死两岁儿子诉保险公司#的热搜引起了社会的广泛讨论：

案件中的吴先生，开车外出办事，倒车时不慎轧死自己两岁的儿子小吴，

事后吴先生夫妇起诉保险公司，最终获得了111万元的保险金。

看到这里，相信绝大多数人的反应都是：

当父亲的轧死自己的儿子，这也能赔？？？

这个结果怎么看都觉得魔幻，法院判保险公司赔的理由到底是什么？

奶爸来给大家说说。

01

事件回顾

首先我们来看下这个事件的起因、经过和结果：

• 起因：吴先生不慎驾车轧死亲儿

2020年8月，吴先生从家中开车外出办事，

但车辆起步时，因未曾注意车辆四周，不慎轧到了自己两岁的亲生儿子，

事后，儿子经医院抢救无效死亡。

• 经过：吴先生夫妇起诉保险公司

经鉴定，儿子小吴的死因符合道路交通事故致颅脑损伤，交警判定为交通意外事故。

而吴先生驾驶的肇事车辆有购买交强险和满额100万的第三者商业责任险，

于是吴先生夫妇向保险公司申请赔偿，

但保险公司以小吴是被保险人吴先生的家庭成员，吴先生是本次事故的加害方，在吴先生家门口发生的事故，并非道路交通事故，不应属于交强险和商业险的责任范围为由拒赔。

协商无果，吴先生夫妇就起诉保险公司。

• 结果：法院判保险公司赔偿吴先生夫妇111万元

法院认为，保险公司作为肇事车辆的承保人，应按法律及保险合同约定承担赔偿责任，

吴先生夫妇作为小吴的父母，也有权以赔偿权利人即原告的身份提起诉讼，

案件损害后果发生的主要过错在于吴先生操作不当，同时吴先生夫妇疏于监护与事故发生具有一定因果关系，结合案情酌情确定机动车一方承担80%的赔偿责任。

最终，保险公司赔付吴先生夫妇交强险限额11万元，商业三者险限额内按责80%赔付100万元，共计111万元保险金。

02

保险公司该不该赔？

这个事件很大的一个争议点在于：保险公司到底该不该赔。

认为不该赔的朋友，大多都不能接受这个事件的结果：

因为致亲子死亡的吴先生，既没有受到任何处罚，还拿到了一笔巨额赔偿金。

不少人认为，法院判保险公司赔了，将来或许有人会效仿该案件，杀子骗保。

但事实上，国家预料到会存在这类道德风险，早已出台相关规定限制未成年人的保额：

《中国保监会关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》（保监发〔2015〕90号）规定：

对于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行：

（一）对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元。

（二）对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。

有朋友就会问：不是未成年最高不超过50万吗？那为什么这个案子中能拿到100多万的赔偿。

因为这个规定针对的是未成年人的人身保险，交强险和商业三者险是属于财产险，目前是没有限制的。

并且，2014年版的机动车商业保险示范条款，已将家庭成员人身伤亡移出免责条款，

也即是说，撞亡的对象是家庭成员，也能够获得赔偿。

所以，站在法理的层面上，法院判决保险公司赔偿是合理的：

第一，警方判定该起事故为交通意外，吴先生并没有故意杀害亲子；

第二，根据法律和保险合同条款，保险公司为肇事车辆承保，事故发生符合第三者责任，保险公司应承担赔偿责任；

第三，作为小吴的父亲，小吴死亡，吴先生是受害者家属，有权申请保险赔偿，保险公司并不能以吴先生是加害方就不予赔偿；

第四，如果保险公司认为吴先生存在骗保的可能，那么就要拿出法律证据证明，不然就该按条款理赔。

保险的理赔就该严格按照法律和条款，不是保险公司怀疑骗保就能拒赔的。

至于吴先生作为加害方要受到的处罚，就要看受害者的母亲，也即是吴先生的妻子是否起诉，而这又是另一回事了。

03

保险的真正作用，是作为转嫁风险的工具

这个案件的赔偿在法理上不存在问题，只是在情理上，一般人都难以接受：

不久前才轧死爱子，转眼就为了巨额赔偿金起诉，孩子的死亡反而让父母获益。

奶爸只能说人性是复杂的，在巨额利益和巨额损失面前，人往往都是自私、经不起考验的。

就像这个事件的吴先生夫妇，即使痛失爱子，也要把保险赔偿拿到手；

也有面对家人罹患重病，无钱医治时，在卖房治病、后半生流离失所，和放弃治疗、保全居所之间，选择后者。

就像纪录片《人世间2》中的黄健一家，

正值30岁壮年的黄健，作为家里的顶梁柱，不幸被检查出胃癌晚期，

即使实行了全胃切除，癌细胞也已经转移扩散了，

主治医生跟黄健的妻子说：

如果选择坚持治疗，切除身体其他部位的癌细胞，加上放、化疗，需要一笔不小的费用，要做好卖房救人的打算，即使手术成功了，黄健的生存期也只能延长两个多月。

妻子一下就陷入了崩溃的二选一：

救，也只能多活两个多月，到头来人财两空；不救，丈夫很快就没了……

经过一番痛苦的挣扎，妻子最终决定放弃治疗，她流着泪告诉丈夫，而黄健也能理解妻子的选择。

谁不想活，哪怕是多活一天。但现实的牵绊太多，黄健做不到放弃孩子的将来、年迈的父母。

因为没钱，因为无法承受风险，意外和疾病能够轻易地击垮一个家庭。

如果在这个时候，有保险来转嫁疾病、极端身故等风险，就会少很多这些令人痛苦的两难境地。

真诚建议每个家庭配置上合适的健康险和人身险。