文/梧桐保

鑫福临门是继国寿鑫享至尊之后又一款短期理财产品，作为国寿2020年的理财产品，在产品形态和收益上与过去的鑫享金生B款高度相近，交10年保15年，那么这款理财产品究竟如何呢？

年交1万，满期可以拿回多少呢？

本期产品分析：

1、鑫福临门与同类产品收益对比分析

2、年交1万满期可以拿回多少？

3、国寿这款产品优缺点分析

4、鑫福临门投保策略分析

一、鑫享至尊产品与同类比较，收益怎样？

这里选择的华夏福临门盛世版A款（线下热门理财）作为参考对象，选择交10年保15年，同样交费金额下，看下对比情况：

按照相同的中档4.5%的预期利率下：

国寿鑫福临门和华夏福临门盛世版预计收益非常接近，几乎一样。

生存总利益指的是退保总金额，就是前期生存金不领取情况下，全部进入万能账户复利计息，到了某个年龄退保总金额，就说退保拿回来的所有的钱。

国寿庆典版万能账户目前实际利率5.3%，从长远来看没有哪个公司能保证长期处于高利率状态，按照4.5%的中档利率预计比较可信。

这个对比说明：

1、鑫福临门10年交费，正常投保第十年回本，如果才交费几年就退保，肯定会有经济损失。

2、鑫福临门预期收益与华夏福临门盛世版A款、太保鑫享福等收益比较相近，都是中端理财，收益不算很高，属于比较好的范畴。

二、投保鑫福临门年交1万满期可以拿回多少？

看下不同预期利率情况下收益：

年交1万，15年后满期最低可以拿到12.7万，按照保守的中档利率可以拿到14.2万；如果公司实际利率非常好，满期可以拿到14.9万；

正常投保情况下，短期内万能利率高低收益影响并不是非常明显。

但是如果从长期来看，不同利率下的长期收益差别比较大，尤其是60年后。

三、鑫福临门产品优缺点分析

主要优点：

1、前期返还高，有利于万能账户复利增值

这款产品第五年至第九年，每年返还保费；第十一年开始每年也能返50%保费，这种返还方式好处在于：

第一：交费压力小，第五年开始要是没什么交费能力，每年返还可以拿钱去交费。

第二：有利于万能账户复利滚存，前期返还金进入万能账户，更容易发挥复利优势。

2、身故赔付高，身故赔保费

这款理财由于返还金额很高，身故仍然退保费，不扣除已经返还部分，特定情况下，身故赔付会很高。

比如五年交费，年交2万，如果第14年发生身故，赔20万保费，算上之前18万返还金，那就是38万。

3、搭配的鑫尊宝庆典版条款较好

一方面没有部分领取具体金额限制，领取后的账户金额只要符合公司最低标准即可；另外就是鑫尊宝庆典版万能账户当前实际利率比较高：

这款产品值得注意的点：

1、交费期限不灵活

这款产品固定的交10年，保15年。

理财产品总交费一样的情况下，交费期限越短，前期返还越高，越有利于复利滚存，长期收益要更高。不少同类产品，可以选择三年或五年交费，长期收益更高。

2、万能账户追加手续费和部分领取手续费比较高

相对同类公司万能账户追加手续费2%，部分领取第一年手续费3%，往后递减，国寿这款鑫尊宝庆典版是第一年退保和部分领取手续费都是5%，相较同类稍高一丢丢，可以看下前期退保和部分领取规定：

四、国寿经营情况分析及投保策略

中国人寿的前身是中保人寿，从人保分拆后成立，过去基本垄断学平险市场、在寿险、车险等领取齐头并进，保费收入稳居行业第一，在并购广发银行以后，朝综合金融迈出一大步，除了去年因为资本市场波动，吃了一点亏，长期以来经营情况都很稳健。可以看看近年来保费收入和净利润情况：

投保策略：

如果年交保费1万，按照正常交费投保即可；

如果年交保费超过1万，可以考虑追加万能账户方式投保：

分析总结：国寿这款产品可以适当考虑追加万能账户投保，更多的利用国寿万能利率较为稳健的优势，充分利用复利优势，短期和长期收益更高。