●三明日报记者 苏莉

退保要扣除保额的百分之多少？这是很多消费者发现被骗购买保险后，最关心的一个问题。然而，一旦知道退保损失后，这更成了让许多人愤怒的问题。

那么，消费者中途退保到底需要承受多大损失，哪些技巧可以减少退保损失？记者就此进行了采访。

近七旬老人质疑保险工作人员“误导”推销

去年6月29日，家住陈大镇的黄开森经朋友介绍，去听了一场保险讲座，并向保险业务员陈某红买了一份保险。“陈某红向我介绍了一款保险产品，她说，每一年交10万元，连续交5年后，就可以每个月领2000多元，其他什么话也没有讲，当时我就同意了。”黄开森后悔地说，“去年10月左右，她才告诉我本金要等到80岁以后才能拿到。今年3月21日，她又拿出合同书，改口说是85岁以后才能领本金。我快70了，每年要交10万元，还要连续五年，而且分红也很低。现在后悔死了。”黄开森说。

年近70岁的黄开森发现自己被骗后，立即决定退保。今年3月，他打电话给陈某红要求退保，可是陈某红告诉他，要退保可以，但是已经过了保险“犹豫期”，要退只能退保险单的现金价值59208.69元。“怎么10万元钱交了快一年，被他们用了快一年，到头来却还只能退这么一点？”黄开森怎么都想不明白，这到底是为什么？

为此，记者采访了其所投保的保险业务员陈某红，她告诉记者，黄开森所购买的险种名称为鑫福一生两全保险(分红型)。

“当时，黄先生是来参加我们公司的年会即新产品发布会。他听完后就说要买，因为这个产品是5万元起买的，他说要买每年10万元的。”陈某红告诉记者，“而且，那天公司有活动，现场投保每年10万元的话，有送5克黄金和一些礼品，所以，他是当天刷卡付钱的。”

同时，陈某红还强调，“我们的保单是投保人拿到合同，签完字后的次日开始计算10天‘犹豫期’的，之后还有电话回访，有足够的时间让投保人想清楚。”

然而，黄开森老人指责陈某红在推销保险时存在诱导和欺瞒，而陈某红称，老人是自愿的，自己不存在欺瞒和诱导。

那么，投保人如果受了诱导，一时冲动买了保险，该怎么办？投保人是否知道“犹豫期”的作用呢？是否有认真接听回访电话呢？是否知道“犹豫期”后退保要损失这么多钱呢？

为“冲动”投保买单

像黄开森老人这样，在冲动投保后，就只能为自己的冲动买单了吗？

一位资深律师告诉记者，保险公司的每个产品的费率计算和退保的现金价值计算都是经中国保监会备案的，同时所有的收费标准都在保险合同上注明，从黄开森先生的情况看，保险公司对其的扣费并没有什么问题。保险合同一旦签订就应尽可能长期持有，也只有如此才能体现出保险的价值。这一点消费者一定要注意。如果保险推销员确实存在欺骗，那么投保人需要收集被骗的证据去保监部门投诉。

曾经供职于某保险公司的黄先生告诉记者，如果过了“犹豫期”想退保，一般只能退回保险单的现金价值，保单的现金价值一般是低于所交保费的。

“至于消费者退保后能获得多少现金价值或损失多少金额，则是依据保险合同规定的。”市保险行业协会秘书长巫益民介绍，“退保要扣百分之多少，主要与消费者购买的险种、已经缴费的时间有着直接关系。比如，如果你购买的是分红型的终身保险、或者是分红型的年金保险、抑或你购买的是一些公司的万能险，那么，退保可能会扣到50%左右。如果是普通的两全分红保险产品，一般退保扣20%-30%是比较常见的。”

人身保险合同都设有犹豫期，在犹豫期内，投保人要求退保的，保险公司仅扣除不超过10元工本费后退还全部保险费。但超过犹豫期投保人要求退保的情况就发生了变化。我国保险法规定：“投保人解除合同的，保险人应当自收到解除合同通知之日起三十日内，按照合同约定退还保险单的现金价值。”

据记者了解，每份保单上都有现金价值表，现金价值表对每个年度末投保人退保所能退还的现金价值进行了列示。而保险公司未能退还的部分则是根据相关费率规定所计算的手续费，手续费主要包括每份保险合同平均承担的营业费用、佣金及公司对该合同所已经承担的保险责任所收取的费用等三项之和。

切勿冲动投保盲目退保

“签合同时很草率，不重视自己的权益，这是很多投保人的通病。即使再大金额的保单，我从来没有见过一个人是带着律师来的。”黄先生感慨：“目前，保险业存在这样的现象，保险公司急功近利，保险产品不接地气，保险业务员投机取巧，只说好的不说坏的，对保险合同里的一些免责条款往往只字不提。”

“大部分投保人想要退保有两个原因，一个是发现自己被骗想退保，还有就是家里急用钱而要退保。”黄先生告诉记者，如果是后者的话，他建议不要轻易退保，若是资金紧张，暂时无能力支持保单，可以选择用保单向保险公司质押贷款。额度按照保单的现金价值折算，最高金额不超过保单的现金价值，具体百分比各保险公司不尽相同，但一般大多定在70%左右。

而有的投保人希望减少保费支出,同时又不希望降低保险的保障功能，即“既想降低保费,又想保留原有保障力度”，这种情况则可以通过“保单转换”功能调整保险计划，也就是将以前购买的比较昂贵的储蓄型保险，转换为保障型保险。

那么，退保还需要注意什么？业内人士许先生指出:“投保人在前两年需要支付的管理费较多,包括体检、核保、保单制作等费用。此外,在第3到5个保单年度,保险公司向业务员提供的佣金递减,到5个保单年度之后,一般不再支付佣金,管理费用也减少。因此，越早退保投保人越吃亏。”

同时，值得注意的是，不是所有险种都可以退保。如短期保险，一般就不办理退保。

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投保三环节保护消费者权益

保险行业设置了三个环节可以让消费者在投保过程中保护自己的权益。第一个环节是投保提示，消费者一定要仔细阅读，亲笔签名。第二个环节是电话回访，各保险公司对个人新单业务统一实施，回访会涉及投保单签名、保险责任、犹豫期权利、退保损失等事关消费者利益的重要内容。第三个环节就是犹豫期权利，除合同另有约定外，投保人签署保单回执后10天内可以无条件退保，保险公司仅扣除不超过10元的成本费。

此外，投保人一定要亲自填写投保单，不可以由销售人员代填、代签。投保人的联系电话、通讯地址等一定要真实，以方便保险公司能回访到消费者本人，从而保障自己的利益。