文｜AI财经社 张梦依

编辑｜杨洁

宠物“看病比人贵”，已经是广大铲屎官们共同的认知。一位宠物主告诉AI财经社，自己带着家里的宠物猫看了一次肾衰竭，就花去了5000元。但由于宠物们普遍没有上保险，昂贵的就医开销令很多宠物主不堪重负。

宠物健康日益受到重视，宠物保险行业也早已应运而生。然而，尽管宠物经济千亿市场正在兴起，聚集了支付宝、平安保险、腾讯微保等玩家的这块市场，却仍然不温不火。

“铲屎官”们为了宠物并不吝惜投入，但在投保了保险产品后，有不少人吐槽称，多数保险项目性价比不高、单次保额低、报销比例低，服务态度也不佳。但同时，保险机构的日子也不好过，目前行业内宠物诊所医疗水平良莠不齐，还存在各种骗保现象，大部分行业参与者还处于亏损状态。

宠物经济的风刮了又刮，那么宠物保险赛道的未来，究竟是“蓝海”还是“死海”？

宠物看病，比人还贵

罗雯雯在一家音乐出版公司工作，北漂三年时间里，两只国产土猫成了她最亲密的家人和室友。

宠物经济正在兴起。无论是年轻人，还是上了年纪的老人，撸猫撸狗成为了他们的情感寄托。艾媒咨询的数据显示，中国宠物市场规模在2019年就已经达到2212亿元，在2020年达2953亿元，增长率达到30%。而在宠物消费的日常支出中，比起食物和其他用品等来，医疗才是大头。

《2020中国宠物医疗行业白皮书》显示，2020年全国城镇犬猫数量超过1亿只，较2019年增长1.7%。从宠物消费结构看，各细分品类中，宠物诊疗支出增长6.2%。据统计，从平均单只宠物每年在宠物医院的花费来看，一年看病花费在500-1000元的饲养者占比19.1%，年消费在1000元以上的人群占比28.8%。

谈起宠物的看病开销，罗雯雯连连摇头。“看病开销上不封顶，毛孩子病一回，一个月甚至几个月的积蓄就没了。前段时间我家的老大隔三差五地呕吐，我带它去做了血检、尿检、肠梗阻和胰腺炎的检查，花了800元，结果什么毛病都没查出来。加上宠物医院开的处方粮和调理肠胃的药品，我花了1000元出头。这还是在我没舍得给它做胃镜的前提下，如果我再做个胃镜的话，3000元一下子就没了。”

宠物就医开销“比人还贵”早已不是稀奇事。“高收费、暴利、不透明”成了众多宠物主对宠物医院的感受。

美联众合动物医院北京瑞美分院的张医生对此解释称，“人生病时可以告诉医生自己有哪些症状，但猫狗不会说话，只能通过检查一一排除问题，听到过度检查，滥收检查费一类的抱怨，我们也很委屈，不检查就没法确定具体是什么问题。现在政府对宠物药品价格没有制定统一标准，不同地区和城市定价差别比较大，宠物主自然直觉上就会感觉到‘看病贵’。”

她还表示，猫狗吞食家中的耳机、针线、瓶盖，虽然是小毛病，但也要开刀才能根治。“动物生病时，忍耐力很强，不会立即表现出来，等到主人发现问题时，往往问题已经很严重了。”

但是，这也让“看病贵”成为很多“铲屎官”们心中的痛点。尤其是对于“Z世代”的年轻人来说，为了减轻养宠的医疗费用负担，宠物保险也随之而生。

去年11月，李丹千挑万选买了一只心仪的博美犬，想起父母家中毛病不断的法斗，她赶紧将小狗带去做体检，果不其然，查出了支原体感染，一种冬季常见的犬类疾病。

“一天输液花了70元左右，我连续带它去输了十天液，所有开销加起来一共1000多元。”李丹说，这“已经很便宜了”。但是，对于工作不久的年轻人而言，经常性的宠物医疗支出也仍然让人吃不消。因此，不久后她就在支付宝里为自家的狗买了保险，一个月投保额在33元左右，“看到便宜就买了”。但对她住处附近的几家医院是否属于定点医院、能否支持理赔时，她就并不清楚了。

李丹告诉AI财经社，她投保的是由大地保险承险、蚂蚁保保险代理有限公司代理销售的宠物医疗保险，也是目前主流的宠物保险之一。该保险缴纳的保费可分为199元、399元、799元、1399元四种，对应的保额在5000-15400元之间，保障期限为一年，定点医院的赔付比例为0.6，非定点医院的赔付比例为0.4。

我国宠物保险行业起源于2004年，华泰保险推出“小康之家”家庭综合保险，首次将宠物责任以附加险的方式纳入保险范围。随后几年，太平洋保险、人保财险、平安保险、众安保险、阳光保险先后推出宠物保险产品，与此同时，一些宠物保险创业公司也陆续成立。随着行业参与者的增多，宠物保险逐渐由第三方责任险扩大至宠物医疗险和宠物责任险。

在中国，宠物保险仍然是一个亟待开发的小众市场，我国宠物保险的覆盖率仅为1%，远远低于瑞典40%的覆盖率，和英国25%的渗透率。

在宠物医疗市场的庞大需求面前，宠物保险也成为一片被寄予期待的“蓝海”。

宠物保险“不叫座”

尽管已经在国内推出多年，但给家里的宠物花钱眼都不眨的铲屎官们，会愿意为宠物投保吗？

事实是，虽然这一业务存在的时间已久，但多数宠物主对其仍然缺乏认知。

AI财经社咨询了多位宠物主后发现，对大多数宠物主而言，他们在为宠物花钱上慷慨大方，但对如何为自家宠物投保还了解甚少，甚至连很多宠物医护人员都没听说过宠物保险。

根据《2019年宠物行业白皮书》显示，有62.0%的宠物主不了解市场上的宠物保险产品，40.7%的宠物主不知如何挑选出合适的产品。各大社交平台上，养宠话题仍集中在如何挑选宠物口粮、日常用品上，鲜见对宠物投保的讨论。

除了认知度之外，大多数市面上的宠物保险项目，屡屡被吐槽医疗可报销比例低、保额低廉。在不少宠物主眼中，目前的宠物保险，仍然是“小病用不到、大病用不了”的状态，也让很多人对宠物保险望而却步。

据了解，目前市面上流行的宠物保险主要分为宠物医疗险和宠物责任险，前者关注宠物高发疾病费用，后者则针对宠物伤人的理赔费用。

以宠物医疗险为例，多数医疗险覆盖皮肤病、肠胃炎、感冒咳嗽、细小等高发疾病，非指定疾病则不予理赔。就拿平安爱宠医疗计划来说，其理赔限制可谓苛刻，要想理赔必须要有合法的饲养身份，到相关部门进行登记；而一些诸如“乱喂食物宠物拉肚子”等被认为是宠物主自己造成的意外事故，以及车祸等无法认定的事故，都无法获得理赔。此外，如一位宠物主在当年获得了理赔，那么第二年要缴纳的保费还要随之上涨。

多数保险公司还会对单次就医费用设置免赔额，通常200元起赔。单次理赔也有相应限额，一般800-1500元不等，如在非定点医院就医，报销比例仅有30%。不过，具体赔付时，可能会在上述赔付比例上有所缩水。比如支付宝的宠物医疗险，就不对出诊费、挂号费进行赔付。

明亚保险经纪公司的李景在知乎上表示：“就拿支付宝的宠物保险来说，单次事故最高报销费用分为400元、1200元和2000元三个档次。但我不明白，这里的‘单次事故’是什么意思？同一个疾病，你去医院十次，也属于单次事故，可一年发生多次相同事故的可能性是比较低的，我买这个有意义吗？”

“目前而言，宠物险我是绝不可能买的。我差买保险的300多元么？我差报销的2000元么？我差的是治我家的猫传腹的3万元啊！”一名知乎网友吐槽说。

也有很多宠物主认为，现在的很多宠物保险，理赔手续复杂、服务态度不佳。在黑猫投诉平台上，类似投诉层出不穷。一位用户表示：“本人投保了众安保险宠物险，保额1000元，在出险后及时提供了相关理赔资料，保险公司承诺5-10个工作日内处理赔偿。但在超过10个工作日后，保险公司不但不予理赔，反而在本人咨询客服后擅自取消了我的理赔申请。”

保险公司，有苦难言

目前，这些宠物保险的宣传渠道仍以线上为主，包括保险公司的官方账号，宠物医院的宣传平台、地方生活类的公众号等，此前，太平人寿保险、大地保险都曾发布文章推销自家的宠物险。也有部分宠物医院也通过推销宠物就医折扣卡的方式，推销保险产品。

据张医生介绍，现在该院推出一款1699元的就医保障卡，宠物在该院就医的医疗处置费能打6折，药品能打7折，该卡还赠送疫苗、驱虫、年度体检等服务项目。“我们会给宠物建立医疗档案，分析宠物的疾病数据，后期医院可能会根据这些资料，为宠主介绍相应的保险产品。”

也有宠物主担忧，自己的用户数据，也会通过这种方式被收集。但对于更多的宠物医院而言，它们并不愿意承担起推广宠物保险的责任。目前的宠物保险中，优质的医疗资源也一直处于稀缺状态。

“这种保险我建议大家慎重购买，我前段时间才踩了‘雷’。我买保险的时候告诉我，有一百多家医院体检看病都能报，但今年年初我准备带宠物体检时，却被告知只能在少数几家医院中选择，原来保险里提到的名气大的医院都不合作了。”在一个养宠群中，一位宠物主说。

一位宠物医疗行业人士告诉AI财经社，目前大部分宠物医院仍是“夫妻店”规模的小诊所，质量良莠不齐，因此也加大了保险机构和医院的合作难度。

“现在的很多宠物医院都是私人诊所，缺乏系统和正规化的运营管理，有的连发票都不给开。这些小型诊所的医疗水平一般，连为宠物确诊疾病都难，怎么能让保险公司心服口服地给你理赔呢？”北京房山一家动物诊所的李医生说。

而对于宠物保险赛道的玩家们而言，目前宠物保险产品的风控工作仍存在很多漏洞，市场仍不规范，“骗保”等现象也层出不穷。

“宠物保险的投保手续比较简单，只用上传猫的全身照和正面照，没有身份证，再等待一个月，确保宠物健康无病保险就能生效，有的消费者跟医院商量好，让对方提供发票和证明，然后把理赔金额对半分。还有的消费者‘钻空子’骗保，比如给两只长得像的猫投一份保险，一起共用；甚至用流浪猫狗套取保费，这类事件可以说屡禁不止。”太平洋保险的一位负责人说。

也因此，尽管国内宠物保险产品不少，但多数保险公司还未在宠物险上实现盈利。

前述太平洋保险的负责人告诉AI财经社，“一开始（产品）设计的时候比较理想化，后来发现赔付率居高不下，连续多年呈亏损状态。主要是因为市场发育先天不足，缺乏宠物发病率、丢失率方面的数据，赔付率降不下来。但如果限制疾病类型、赔付金额降低赔付率，又会影响用户端的体验。”

近年来，随着AI技术和宠物鼻纹识别技术的推出，骗保问题在一定程度上逐步得到解决。

去年5月，陆金所宣布，该平台成为首批应用AI技术进行宠物身份识别、线上理赔宠物保险产品的第三方线上平台。AI技术仅通过拍摄宠物正面照片即可识别身份。去年7月，支付宝保险平台也上线宠物鼻纹识别技术，并将其应用于宠物保险。宠物鼻纹和人类的指纹相似，具有唯一性和不变型，准确率已经超过99%。

行业人士指出，新一代宠物主与电商用户高度匹配，电商将为宠物保险的发展带来新动能和大量红利。

“这些能够促使线上线下资源对接，打造全渠道销售闭环，实现线上线下协同销售、互相导流。”中金公司投资银行部新经济负责人齐飞曾表示，数据和科技赋能行业，通过人工智能、云平台等手段获取用户和行业数据，构建精准的宠物主画像和行业洞察，有助于宠物保险行业的产品创新和服务升级。

但宠物保险赛道要想“火”起来，还需要时间。

（应受访者要求，罗雯雯、李丹均为化名）

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