月爷说——

“癌症治疗永远是一个摸着石头过河的过程，医生、患者和家属相伴着战战兢兢向前走，钱一笔笔花出去，不断检验试错，谁都不知道下一步是暗沟还是彼岸。”

大家好，我是月爷~ 许久不见，甚是想念，今天起正式入驻头条号，将每周和大家分享保险干货和工作感悟。

今天我们聊聊癌症。

经常有客户和组员问我，你怎么对这些大病如数家珍，那么了解？没学医真是可惜了。其实这一方面源于工作需要——一个不懂医学的财务策划师不是一个好的保险经纪人；另一方面来自于家庭——从小到大，先后经历了外公脑出血，奶奶糖尿病合并尿毒症，外婆脑癌、爷爷胃癌，重疾险的前六大高发疾病，我们一家就占了3个。。。这一次次漫长的告别，让我对这些疾病的发病机理和治疗发展过程，耳濡目染的学习了很多知识。

16岁之前，在中二时期的月爷眼里，对“癌症”的认识基本来自韩剧三件套——车祸、癌症、治不好，就像韩剧《蓝色生死恋》里恩熙苍白的脸、汩汩流出的鼻血一样遥不可及，而略带一丝唯美。

然而，这份若即若离的美感终在高一前的暑假被打破。短短一个星期之内，原本健康的外婆突然之间变得不认得人了，开始说胡话、走路不稳，发现异样后，家人第一时间带外婆去了本市最权威的神经内科医院做检查。直到现在，我都忘不了那个得知诊断结果的午后，妈妈红着眼躲在厨房哭，我去追问，她哽咽着说：“脑转移癌，医生说只有2个月了”，然后我们一起哭。。。

癌症已经发展到晚期，要不要卖掉外婆的老宅，不惜一切代价治疗，家人之间产生了分歧，家庭狗血剧此处省略一万字。（月爷心里话：相比孩子，老人往往更容易被放弃。）姑息治疗了一段时间，在距离确诊60天的时候，外婆走了，老宅终究没有卖成。

那些数着倒计时过日子的时光，现在回想起来，都是压抑和灰暗的，间接的导致我整个高中时期都处于抑郁状态。看着最爱的外婆被病痛折磨，身体每况愈下，痛苦；想到亲人之间离心翻脸，从小到大和睦幸福的大家庭被打碎，更痛苦。

然而只消停了不过4年，癌症又卷土重来了，这次是爷爷，胃癌四期，伴肺转移。比外婆幸运的是，爷爷享受离休干部待遇，全部医药费国家承担，免去了让金钱考验人性的残忍选择题。在爸妈的隐瞒和精心照料下，爷爷打破了医生6个月的预言，2年后才与世长辞。

直到后来，当我成为一名保险经纪人，回顾当年的伤心往事，才发现，这些金钱和人性的选择题假如放在今天，原本有更好的解法。

某位行业大咖曾经分享过她儿子确诊淋巴癌的经历，确诊之后，医生问的第一句话是：你们能拿出多少钱？这个问题现实而残忍，但和医德无关，因为预算将决定何种治疗方案，而治疗方案又直接决定了生存概率。

癌症治疗要花多少钱？答案看似有点抖机灵——看情况。不同的部位器官、不同的分期分型、不同的治疗方案，费用也不尽相同。如果一定要总结个规律，大抵就是——除非放弃治疗，否则越到晚期越贵，越到晚期越多自费，越贵的方案生存几率越高。

在查阅了部分医学文献、访谈认识的几位癌症患者后，月爷整理了癌症的主要治疗方法和相关费用：

1、诊断环节

当我们自觉身体不适去求医，医生会开具一系列检查——如血液、超声、CT、内镜，看过报告，医生或深色凝重的对我们说：家属来了吗？接下来可能会安排入院进一步检查，穿刺或手术活检、PET-CT、基因检测，漫长的等待之后，审判书终于下来——确诊。此时尚未开始任何治疗，仅仅诊断就已花费上万甚至数万。

2、手术治疗

手术和放化疗，是癌症治疗的传统手段。而还有机会做手术的癌症患者，往往是幸运的，多数早中期癌症，及时通过手术和放化疗治疗，5年生存率可以达到80%。单纯的手术切除病灶，费用基本在10万以内，多数家庭哪怕挤一挤也可以hold住。但如果是白血病的造血干细胞移植、肝肾等主要器官移植，即使不考虑后期的长期抗排异治疗，供体和手术费用保守估计也要50-80万。

3、传统化疗

做完手术，抗癌的万里长征仅仅才迈出了第一步，毕竟癌细胞老奸巨猾，肉眼不可见又喜欢在身体里“四处为家”，技术再高超的医生，切除过程中也难免会有“漏网之鱼”（也有部分癌症在早期会发生转移）。这时就有必要通过漫长的化疗消灭游离在身体里的残存癌细胞。但这种“杀敌一千、自损八百”的治疗方式，一般会伴随脱发、呕吐等不良反应，随着药品研发技术的进步，新药不仅疗效好于老药，副作用也更小。与之相应的是水涨船高的费用，老药一般每期1000-3000元，而新药每期费用去到1-3万，具体的期数，则要根据疾病的进展评估，少则四期，多则十几期。

4、放射疗法

除了手术和化疗，放疗也是清除局部肿瘤的一种常用治疗方法，通过射线的电离辐射作用精准打击肿瘤。具体的费用根据射线种类不同有所差异，其中最昂贵是目前最尖端的质子重离子技术，根据上海质子重离子医院的公布数据，样本患者的平均生存率是97.1%，平均花费31万。与林丹在赛场相爱相杀十几年的网坛名将李宗伟，2018年9月宣布患鼻咽癌退役，在医生的建议下，李宗伟接受了33次质子治疗，费用高达1000万。

5、靶向治疗

近几年，癌症“续命神器”——靶向药的普及，给了更多患者生存希望。传统化疗药物对正常细胞和癌细胞敌友不分，总结起来6个字——

而靶向药物，好比在药物分子装了个会导航的“脑子”，可以更精准的攻击变异的肿瘤细胞，效果好并且副作用小，虽然无法彻底治愈，但可以配合其他治疗方法，让癌症成为慢性病，长期高质量生存。但靶向药的研发集中在欧美发达国家，价格非常昂贵，尽管目前有国产化趋势，部分药品也纳入了医保，但个人负担仍要每月千元甚至数万，对普通家庭仍然是一项沉重的负担。

6、免疫治疗

免疫治疗的原理很有趣，用警察抓小偷来做个比喻：一个城市里有一群小偷和一群警察，警察的日常职责就是抓小偷，一次，因为几个警察的失职，不小心放过了几个小偷，于是小偷开始密谋壮大，为了逃避警察的抓捕，对警察下了一种“迷魂药”，警察被迷的晕头转向，很快变的敌我不分，于是小偷开始招摇过市。政府发觉了不对劲，很快给警察群体喝了“解药”，或者把部分警察重新组织起来培训洗脑、发展壮大，清醒过来的警察们重获了识别小偷的能力，战斗力迅速爆表，把小偷一网打尽。

这个过程就是免疫治疗，“癌细胞”就是“小偷”，“警察”就是“免疫细胞”，而“唤醒”警察的“解药”就是免疫药物。免疫疗法让根治癌症成为可能，但费用和靶向治疗一样高企不下，并且除极个别城市（如深圳）社保负担小部分外，绝大多数国内其他城市完全未纳入社保。

这样算下来，一般的癌症治疗过程，七七八八费用一加，中位数水平也要去到30万。曾经给一位客户讲解这个治疗过程时，他的原话是：真要花那么多钱，我就不治了。此时，月爷的内心活动是——

癌症治疗永远是一个摸着石头过河的过程，医生、患者和家人相伴着战战兢兢向前走，钱一笔笔花出去，在六种治疗方法里不断检验试错，谁都不知道下一步是暗沟还是彼岸。没有任何一个医生会对患者承诺“花XX钱就一定能治好”，只能患者向医生表态：“医生您放心，我们有钱，尽管用最好的方案”，预算多一分，生的希望就多一分。

至于那些问“有社保还不够吗？”的盆友，丢个表情包自己体会——

散会~~~