本来觉得意外险是个简单便宜的险种，没什么要特别强调的。

但昨天看了一个小伙伴的操作，嗯。。。怎么说呢。。。。

我过分乐观了……

1. 简单介绍一下他的配置

这位同学买的是一份长期意外险，交10年保25年，每年保费4200，到期返还54600。

做个简单粗暴的横向对比：我买的意外险198一年，交25年一共5000块；他的这个一年交4200，10年要交42000。

关于到期返还：交42000，25年后返还54600，这个收益率，比较鸡肋了。

这种“长期缴费，到期返还”的意外险，是电销渠道常用的产品，我的态度很明确，不推荐。

除了避开“长期缴费、到期返还”这一类型的，第一次买意外险，也多关注下面这四点。

1. 确认你买的是【综合意外险】；2. 不要只保“全残”的意外险；3. 关注意外医疗免赔额和报销比例；4. 注意高风险职业的投保限制。

我一个个解释。着急看产品的，可以直接拖到最后。

2. 首先，确认你买的是一份“综合意外险”

意外险大体可以分为两类：

综合意外险：提供全面的意外保障：包括生活、工作、交通、旅行……

专项意外险：只提供特定场景的意外保障，比如只保交通意外或者旅行意外……

只保交通意外和旅行意外明显是不够的，我们需要一份【综合意外险】。

但市面上一些意外险很会包装自己，把专项意外险伪装成综合意外险，买的时候多关注一下。

3. 意外伤残保障，只赔全残的要pass

其实“伤残保障”比“身故保障”用到的概率大的多，因为意外“致残率”远大于“致死率”。

可能是因为致死的冲击力更大吧，很多人都容易忽略“意外致残”这种情况。

大部分意外险提供的“伤残保障”，是根据伤残等级按比例赔付的。

根据【人身保险伤残评定标准】，伤残等级分为1-10级。1级伤残是最高等级，按意外身故保额的100%赔付。以此类推，最轻的10级伤残，按保额的10%赔付。

但是，有些意外险，只保全残，也就是1级伤残，其它等级都不保

意外致残，要大额康复费用，对后续工作生活也影响很大，本来就够揪心的了。

如果买的又是一份只保“全残”的意外险，很可能赔不了，你说坑不坑？

这种意外险，直接PASS吧。

4. 意外医疗责任，关注免赔额和赔付比例

理论上，最好的意外医疗责任免赔额最好是0，赔付比例最好是100%，并且不限制社保内用药，最好再来点住院津贴。

但是，更全面的保障=更高的保费。

所以，也不用过度吹毛求疵，一般来说，免赔额不超过100，赔付比例不低于80%都是可以接受的。

当然，在价钱一样的时候，谁的免赔额和赔付比例更有诚意，就选谁了。

5. 注意高风险职业的投保限制

意外险对年龄和健康没啥要求，但对投保人职业做了严格规定。

很好理解，矿区工人和银行职员的风险等级明显是不一样的。

【人身意外伤害保险职业分类表】共有1-6类职业。普通的意外险一般承保1-3类或者1-4类职业。5-6类属于高风险职业，需要投保对应的高风险意外险产品。

注意：保险公司会以理赔申请时所属的职业为理赔依据，不符合职业类别规定，可能会被拒赔。

6. 我的选择和推荐

其实市场上优秀的意外险产品不少，但我比较苛刻，对比了几款，觉得值得推荐的有两个：

两款产品均可在“保险精品汇”小程序中找到

都是一年期综合意外险，保额50万，最高65岁可以投保。

区别在于：

小蜜蜂更便宜，一年125块，意外医疗保额更高，有5万，但有100元的免赔额。

安意保贵一些，一年198，但是有20万突发急性病身故（猝死）保障，意外医疗责任也更优秀一点：0免赔，100%赔付。

补充个知识点：猝死不算意外身故，属于疾病身故，大部分意外险都是不保的。

我和八姐买的是安意保，家里老人买的是小蜜蜂。

没办法，常年加班的金融从业人员，看到猝死这两个字就腿软，一年多花几十块钱也心甘情愿。

对大部分人来说，其实小蜜蜂就够了。但估计也是性价比太高，买的人太多了，保险公司怕赔穿，最近收紧了口子，新加了几条投保须知：

1. 不承担高空坠落导致的意外责任，高空定义为层高3楼（含）或10米（含）以上。2. 特殊职业（无业/退休/学生/家庭主妇） 、被保险人年龄≥60周岁，最高投保保额为10万。3. 驾驶或乘坐机动车，造成单辆车事故，或因溺水导致死亡或伤残，意外身故/伤残、交通意外身故/伤残保额减半。

如果这三个新规定你都能接受，还可以继续买，但如果刚好击中了你的软肋，这款就不推荐了，还是跟我一起买安意保吧……

对了，小蜜蜂其实有三个计划，我推荐的是尊享版，125一年，保额50万。它还有一个保额低一点的基础版，一年25块，保额10万。

25块，也就一餐饭的钱吧，可以买个10万保额的一年期综合意外保障。昨天那位同学可以重点关注一下。