在《如何让口袋里的钱越花越多（上）》，我们讲到，钱包可以分为3个：为了满足自己欲望的消费钱包、让财富增值的投资钱包和充满挑战性与不确定性的投机钱包。

利用好消费钱包

让所有花出去的钱都物超所值。这就涉及到一项重要的技能：如何判断一件商品的内在价值。

市场中，一件商品的价格取决于供需关系，比如，因为活猪量少，猪肉的供给量就会变少，这时候，市场上的供给量小于需求量，猪肉价格就会上涨。

商品和投资项目的价格因为供需关系，或者市场其他事件的影响，导致市场价格的波动很大，所以市场价格并不代表一件商品的内在价值。

同样的，一件商品对不同的人会有不同的价值，所以当我们分析一件商品的内在价值时，需要根据个人情况进行判断。

先说说消费钱包里面的商品。

影响商品内在价值的因素有2个：

1. 商品的成本。

2. 这件商品给我们带来的心理满足感。

沙漠中的一瓶水，不管花多少钱，都是值得的。

这里，小六还要提醒大家一下，冲动购物带来的快感并不是真正的满足感。比如：逛网店的时候，本来只需要买一件衣服，但是逛某宝的时候，发现多买几件，可以使用商品满减券，于是，抓紧凑了一大单，可是，买回来之后发现，这些衣服并没有多好看，多一件少一件也无所谓。

真正理智的消费者，不会买一件自己不需要的打折商品，而是根据当下的需要，选择一件合适的商品。

为了防止自己被打折广告吸引，大家在购物前，把需求列出来，然后观察市场价格，在价格比较合理的时候买入。理智消费可以让我们少花甚至不花无用的钱。

想让钱包里的钱越花越多，只看消费钱包里的钱？还不够！

我们还需要学会，看懂投资钱包里的商品对应的投资价值，当你想要投资一个项目的时候，如何判断这个项目是否划算呢？

这里小六先给大家介绍一个词：现金流量。

在金融领域里，一个投资项目将来会产生的钱，叫做现金流量。

判断某个项目值不值得投资，就要看它未来产生的现金流量够不够大。

比如：你想买一套房子，如果买了之后，不打算卖了它，这套房子产生的现金流量，就是它的房租租金，当然，未来房租会不断变化，货币价值也会不断变化。所以这其中也会存在不确定性，这就需要我们利用专业知识，跟市场进行趋势预判。

再比如：股神巴菲特在投资股票的时候，他首先会看公司的财报和经营情况，接着推算出公司的未来发展趋势，然后估算这个公司股票的内在价值，对比市场价格之后才做出决定。

同样的投资，不同人会获得的投资价值是不一样的。

我们假设有2个投资方案，一个是今天投资100万，10年后可以获得200万，收益率是7.18%；另一个方案是，今天投资100万，40年后可以得到2000万，收益率是7.78%。

如果两个投资方案的不确定性相同，也就是风险相同，我们理论上应该更喜欢收益率更高的40年的投资方案。但是这里牵扯到时间的问题。

如果你是个20岁的年轻人，考虑到自己的晚年，可能会选择40年的投资方案。

但如果你是即将退休的60岁老人，情况又会如何呢？可想而知，40年后收到的2000万元，对你来说几乎没有任何价值。

投资自己

以上我们说的投资房产或者股票，都是投资一些市场项目。

那么接下来，我们再聊一聊，投资自己。

在金融的世界里，人们把人的价值看得很重，因为人是可以创造现金流量的重要资产，我们投资自己是为了让自己拥有更好的赚钱能力，所以，这当然也是回报率最高的投资之一了。

很多人喜欢花钱买一些网课，考个心理咨询师证、会计师证，也有人学习自媒体，剪辑视频，在网上带货赚钱。

但是小六在这里提醒大家，选择课程的时候，要根据实际情况选择最适合自己的课程。

比如，某人打算报名英语培训课程，正在犹豫选择哪一家，A培训学校是1对1教学，商务英语课程学费为3万元；B校是集体教学，日常会话课程是1万元。

这时候就要考虑，AB两校带来怎样的现金流，如果这个人就职于拥有国际业务的著名公司，通过掌握商务英语，可以预计到将来自己会因为精通英语而授予责任更大的工作，那么他应该毫不犹豫的选择A校；如果此人就职的公司，主要业务在国内，他学习英语是为了公司内部的升职考试，中等程度的英语水平就足够了，那么他应该选择学费相对便宜的B校。

所以不管是花钱投资固定资产还是学习，都需要从未来的现金流和时间两方面去考虑。

这时，有的小伙伴就会觉得：“投资也太麻烦了吧？是不是直接花钱买彩票好了，说不定马上中500万。”

可是彩票的中奖率是千万分之一，中奖率实在是太低了，免费的午餐即使有，也只有极少的人才能得到啊。

所以彩票不是投资，而是投机。

明明都是花钱，为什么有的是投资，而有的是投机呢？

投资和投机的区别在哪里？

大家不要觉得投资和投机听起来很好分辨，实际上在生活中，很多人明明是在投机，却认为自己是在投资。

有数据显示，全中国有3亿彩民，其中，竟然有80%的人认为自己是在投资。

所以，知道投资和投机的主要区别，非常必要。

• 投资和投机的第一个区别是：获得回报的概率。

投资学会合理的分析方法，成功的概率很大。

而投机成功的概率比较小，大部分是碰运气的。

投资可以大概估算成现金流，这种现金流大多数可以确定，比如：租房了，就会有租金。

那么，彩票为什么不是投资呢？

因为彩票的中奖概率太低了，即使天天分析彩票的数字规律，自称为买彩票大神的人，也往往只是中一些零零散散的小奖，中大奖的概率少之又少。

在这里，小六要提出一个名词：以往先验概率。

它的意思是，人们将某一次的经验和分析，作为以后遇到所有同类事件的依据。

以往先验概率最大的危害是：我们会将思维固定在以往的某些经验中，从而形成固定的思维模式。

我们常说“一朝被蛇咬，十年怕井绳”。就是以往先验概率的典型表现，因为以往看到蛇的时候跟绳子很相似，以后只要看到绳子就以为是蛇，所以才会特别害怕。

可是很多人知道，彩票中奖率很低，为什么还是要执迷不悟呢？

那是因为他们之前看到别人通过彩票得到了巨额的奖金，于是就觉得自己买了彩票也可以产生高额回报。

• 投资和投机的第二个区别是：回报期望值。

投机者重短期利益，而投资者重长期利益。

买彩票和投资房产还是有很大区别的。

人们买彩票总是希望能够马上获得高额的回报，而投资房产往往看重的是长期利益，这就是投资和投机的第二个区别。

小六必须要提醒一下，花钱的对象并不能帮我们区分是投资还是投机，比如在股票市场上，有的人在投资，有的人在投机。两者花钱的对象都是股票，但是前者看重股票的长期持有，而后者关注股票的短期收益。

股神巴菲特大家都很熟悉，他曾经说过一句话：“如果你没有打算持有一只股票超过十年，那么你就不要买入”。这句话揭示了一个道理，真正的股票投资者，着重的是长期获利。

• 投资和投机还有一个很容易被人们忽视的区别：操作者的专业度。

通俗来讲，就是：买自己懂的理财产品叫投资，买自己不懂的理财产品，就是投机了。

比如，2017年上半年，关于区块链的话题，一度被炒得十分火热，特别是很多大佬们公开声称自己在比特币中赚了大把钞票后，大批人开始疯狂地进入市场。甚至有的人连注册都不会，为了不会错过这笔财富，请人帮忙注册进入了市场，可是就在2017年9月之后，区块链市场大跌，大部分代币价格下滑，还有一些不良代币完全从市场消失，就这样，很多人的钱打了水漂。

这些投资失败的人中，不少人只是因为看了一篇文章投资的，还有的人是因为相信某个人的话进行投资的，如果问到他们投资的具体项目，他们甚至连代币的名称都说不清楚。

这就是典型的不懂投资的人。

这种投资实质上就是投机，而我们现在看看币圈，即使经历了一场风波，也依然有很多人在赚钱，他们对自己投资的币种有深入的研究，而且还在不断研究区块链行业的发展趋势。

由此可见，真正的投资，前期对产品有过深入了解，并且做过价值评估，最终希望获得持久利益，所以成功的概率很大；而投机不一样，后者对产品缺乏了解，或者期望短期内获得高额回报，所以成功的几率比较小。

总结

让钱包里的钱越花越多的秘密就是：

1. 正确使用消费钱包，减少甚至遏制冲动消费，只买必须的，少买想要的，不买不需要的。

2. 学会使用投资钱包，准确分辨投资和投机行为。多投资自己，毕竟投资市场上的产品需要我们自身懂得专业知识，对自己的投资负责，对自己的钱负责，学会延迟满足，争取获得长久的收益。

3. 尽量不适用充满挑战性与不确定性的投机钱包。