说起意外险，相信很多消费者都接触过，它费率低、投保门槛低、保障较高、消费者认知度也较高。不过，目前市场上的意外险产品种类也比较多，我们在选购时也应有所了解和区分。

一、意外险的基础知识

1.概念

意外险，全称「意外伤害保险」，是指以被保险人因意外事故而导致身故、残疾或者发生保险合同约定的其他事故为给付保险金条件的人身保险。

2.保障范围

不同种类的意外险保障范围不同，但基本上可以分为：意外身故、意外身残和意外医疗三个大的方面。

二、意外险分类

意外险按时间分类可以分为：一年期意外险和长期意外险。长期意外险又分为不返还意外险和返还型意外险。

按用途分类可以分为：意外综合险和特定意外险。特定意外险是指旅游意外险、驾乘意外险、高危职业意外和其他意外险。

1、一年期意外险：

一年期意外每年价格也就是几百块，交一年保一年。

而且不论是0岁还是80岁，都能买到一年期意外险， 98% 以上的工薪家庭，都可以购买一年期意外险。

2、长期意外险：

目前的长期意外险，一般有两种表现形式：

1）不返保费意外险：

这类长期意外险较为少见，可以保到 70 岁或终身，不过购买的消费者并不多。

长期意外险每年所交的保费要贵不少，购买这类产品一般是怕麻烦，或觉着省时省力。

2）返还保费的意外险：

保险行业有一种误导，就是不花钱得保障，所以很多人会被返还型意外险所吸引。大部分返还型意外险只有意外身故、全残才能获得赔付，而对于大部分情况下没有达到全残级别的伤残，是没有保障的。汇全保建议谨慎投保返还型意外险。

三、意外险怎么买

作为一个成人，特别是家庭支柱，在预算足够的情况下，保额肯定是越高越好。

成年人一般意外险保额在 30 - 100 万元较为常见，可以根据自身已经配置的定期寿险，或家庭负债情况来确定。

儿童意外的保额，由于目前国家规定，未成年人 0 - 9 岁，身故赔付不能超过 20 万；10 - 17 岁，身故赔付不能超过 50 万。所以 0 - 9 岁儿童，就算买了 100 万的意外险，如果发生身故，也只能赔付 20 万。

如果发生意外残疾，比如鉴定为 5 级伤残，那么可以获得 60% 保额的赔付，如果投保 100 万保额，可以获得 60 万的赔偿。

汇全保提议，对于工薪家庭，孩子购买 20 万就够了。

不同的人群，侧重点也会有一定的差异。

• 对于成年人：成年人收入对于家庭的财务状况至关重要，应重点关注意外险的保额，意外医疗并不是关注的重点，保证有一个高保额，即使只能报销社保范围内的意外险，也挺好。
• 对于孩子和老年人：由于没有家庭责任，所以汇全保认为可以侧重意外医疗部分，而保额并不是核心。

四、意外险价格

汇全保对比了40款市面上搜寻的到的意外险，并以此做了一个对比：

1.30~50万保额

看表格来看，其实保费价格并不高，都在200元以下，意外险一般都是在第二天就生效了，但是有一部分保险是有限定1~2类低风险职业（在校师生、全职妈妈、律师等）的朋友才能购买，购入时需要咨询清楚。

2.50万保额

众安全面无忧是值得考虑的，涵盖社保外医疗费用，保障全面且价格实惠。但这款产品意外医疗保障只有 3 万，对于社保外费用，需要扣除 100 元免赔额后，仅能报销 80%。

也比较推荐上海人寿的大金刚意外险，这款保险不仅意外医疗到5万元，而且每天都还有250元的意外津贴，但这个保险也是有限制的，如果学生、全职妈妈、退休及无业人员，这款保险最高只能投保10万元。

3.100万保额

很多人生活在一线城市，或是收入较高，前面所列的都不够满足自身的需求，那可以考虑100万保额的意外险。从图中我们可以看到：保费低的对付日常磕磕碰碰是足够的；保障适中的适用于大部分需要100万保额的朋友；保费高的意外险医疗的保障也要好非常多。

每种类型都有不一样的优缺点，或是闪光点，主要还是要看自己本身都需要些什么保障而选择保险类型。

五、总结

正如古话说得好，人不可貌相，保险亦是如此，看似简单的意外险，实则一点都不简单，这就是很多朋友觉得保险骗人的原因。不管是在条款还是在投保须知上，都有让人一下子没那么容易想到的小蹊跷，投保前需详细了解。

有任何与保险相关的问题，汇全保十分乐意为您解答。

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