百万医疗险大型翻车现场！！

曾经代理人拍着胸脯的宣称：保证续保到80岁、90岁...

如今一夕之间，凭借银保监会的一则政策通知：“严禁短险长做”

不合规的产品悉数下架停售。

例如：国寿康悦C、太平医无忧、友邦传世无忧...

这样规定后，将会有很多客户续保不上，出现断保情况。

代理人嘴炮吹得太过，受伤害的永远都是消费者。

不得不说，百万医疗险的这池子水也够深，一个明面上的坑能让你叫苦不迭。

买保险，防坑防骗也是真心不易。

一、百万医疗到底有什么作用？

百万医疗，大道至简，就是为了弥补医保的不足。

中国13亿人，国民医保几乎人手一份，

但懂怎么报销的却寥寥无几，

总觉得不管小病大病，我有医保足矣。
其实，我们的医保远没有你想象的那么强大。

如果医疗费用是一个倒三角的话，

通过下图，我们可以清晰地看到国家医保的不足：

医保不仅有起付线（少于一定金额不会报），而且还有报销上限（年度报销存在限额）；

更重要的是，对于很多救命的特效药、进口药医保是不能报销的。

这是由医保 “广覆盖，低保障” 的特性决定的，僧多粥少，没办法。

所以百万医疗就成了我们对抗高额治疗费用的有力手段。

举个客户的真实理赔案例：花了1千多，赔了54万

58 岁的 A 先生，经营着自己的饭馆，某日凌晨，由于煤气泄漏导致爆炸，全身烧伤面积高达80%，被立即送往当地的专科医院进行治疗，最终因 “感染性休克、多脏器功能衰竭” 死亡。

A 先生虽然死亡，但整个治疗过程长达一个多月，经历多次手术和 ICU 监护，整个过程中一共花费 70 万元，其中 15 万元的治疗费用可以通过老家城居保来报销，但是仍然有 55 万需要自费。
不幸中的万幸是，在事故发生前，A 先生花费了 1400 元投保了一份百万医疗险，客户的家人提交资料，保险公司进行审核，8 天之后结案，共赔偿医疗费用 54 万元。

想象一下，70万的治疗费用，如果只有医保的话，才能报销15万，可谓杯水车薪；家人不仅得承受失去亲人的痛苦，还得承担55万的经济压力。

可见，百万医疗险的重要性体现的淋漓尽致。

如果说医保给了我们看病住院的尊严的话，百万医疗险无非会让我们的生活更加精致。

下面，我们来看看一款优秀的百万医疗险要怎么挑，要看重哪些方面？

二、百万医疗险的 5 大挑选要领？

百万医疗险，保费几百元，保额几百万，

由此远近闻名、人人称道。

但一款优秀的百万医疗并不是去靠“多少保费，多少保额”去评判的。

如果你能掌握百万医疗险的这 5 大挑选要领，

那么你就拿捏住了百万医疗险的命门，

买到的产品就差不到哪里去。

（1）四大基础保障必不可少

正常情况下，这四项保障是所有百万医疗险都必须涵盖的。

如果缺少了以上任何一项保障，那这款产品的基础保障直接就是不合格。

其中，最重要的当然就是住院医疗保障了，

不论是疾病或意外导致住院所产生的医疗费用都能报销；

其次则必须含特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术。

虽然保障复杂，一般人确实很难知道自己买的产品，保障到底齐不齐全。

但好消息是：这四大保障责任，市面上99%的百万医疗险都是涵盖的，而且保障水平相差不大。

只有极个别产品，保障上可能有一些“阉割”：

比如XX无限医疗2020，这款产品不保门诊手术治疗； 比如XX康悦C，住院门诊只赔付前7后7，而别的产品一般是前7天后30天； ………

在最核心的保障内容上，各家产品大差不差，大家不用过于担心。

（2）产品续保条件一定要好

前段时间，太平代理人“集体维权”的事儿还记得吧？

有的保险公司，自家销售的百万医疗险明明不保证续保，

但偏偏对内、对外都宣传可一直续保至80周岁、99周岁……

不料一夕之间，脸面都丢之殆尽。

但同时，我们确实看到了“保证续保”的魅力。

买百万医疗险，续保条件非常重要！

但目前，各家百万医疗险在续保上，相差的level太多了。

给你看看这张百万医疗险续保条件的对比表：

其中，有阶段性保证续保的，最长可保20年！

即便发生过理赔，即便理赔后身体不再符合健康告知要求，

甚至产品中途停售，不再接受新用户投保了，

只要我们的百万医疗险在保证续保期间内，

我们依然能免健康告知、免等待期逐年续保。

（3）免赔额越低越好

免赔额，实际就是保险公司不用赔付的部分。

假设医保报销后的医疗费是2万，免赔额1万，那么实际可报销1万； 如果免赔额5000，那么实际可报销1.5万。

所以，如果不考虑其他因素，百万医疗险的免赔额当然是越低越好。

目前，百万医疗险的一般医疗免赔额为1万，重大疾病医疗通常为0免赔。

也就是说，最起码达到这个免赔额标准才算合格。

但有不少百万医疗险，二者免赔额都为1万，或者仅针对癌症医疗0免赔额……

另外，有些产品可能有免赔额政策优惠，能有效降低免赔额，让我们拿到更多的保险金。

常见的免赔额优惠政策分为以下几种：

在这几种免赔额政策中，最实用的当属6年共享1万免赔额。

在6年内，若第1年就扣除了1万免赔额，以后5年都不会有免赔额了，花多少就直接报多少！

毫不夸张地说，买到一款免赔额更优的产品，住院看病绝对能帮你省下好几万。

另外较实用的就是无理赔优待，什么叫无理赔优待？

通俗点说就是在这6年保障中，如果第一年没有发生理赔，那么它的免赔额就可以减少1000；

如果第二年还没出险，免赔额再减少1000；依此类推，最多能减5000元。

至于全家共享1万免赔额的优惠政策，适合全家人共同投保，人越多越好。

如果有任何家庭成员，不幸生病住院扣减了1万免赔额，

那么以后其他人因病住院，产生的医疗费用就可以全额报销了。

还有其他几种免赔政策，不过比较鸡肋，我就懒得介绍了。

（4）最好有癌症特药/外购药报销

一般来说，医院没有，需要去外面购买的药，就属于外购药。

外购药在部分疾病中的治疗中，使用非常广泛；但昂贵的价格又让人望而却步，比如《我不是药神》中治疗白血病的“格列宁”，一瓶售价就高达4万，令病人家庭望而生畏。

虽然现在的政策正在将抗癌靶向药大力纳入医保，减轻癌症患者经济压力，

但抗癌药进了医保，却进不了医院；纳入医保的抗癌药，常常在医院找不到。

最根本的原因在于，医院对医保费用支出，有严格的管控；

医院每年都有一定的医保报销额度，如果超过限额，有可能需要医院或医生买单。

靶向药在各大医院普遍缺货，想买买不着，别提多糟心。

所以，一款百万医疗险的好坏，外购药责任必须占一大头。

但要注意，并不是所有产品都有癌症特药/外购药保障，买时一定要擦亮眼睛。

通过以上表格我们看到，确实有不少产品不含癌症特药保障。

比如平安e生保（20年期）、泰康乐保、太平洋安享百万等。

不过好消息是，目前已诞生了专门保障癌症特药的产品。

比如微信上销售的药神保。

每月仅1元，可享受最高150万/年的癌症特药保障。

如果购买的百万医疗险不涵盖癌症特药保障， 只要同时投保这类型产品作为补充就可以了。

200万保额，6年保证续保，保外购药

（5）增值服务最好有这几种

不得不说，增值服务虽然只是“赠送”的服务， 但对于就医体验、就医质量有着非常大的提升。

一般来说，各家保险公司的增值服务都不大一样，包括：

其中，最常见、最重要的是前三种：

就医绿通：相当于VIP通道，看病就医有专人安排；

质子重离子医疗：属于当前最尖端、最优质的癌症治疗手段及医疗资源，癌症的治愈率高、效果好。

费用垫付：保险公司帮患者先行垫付住院费用或押金费用，有的已经升级为费用直付，省去中间理赔结算环节，患者就医更省心。

如果你比较看中服务和就医体验，那么最好选择含以上三种增值服务的百万医疗险产品。

写在最后

我是深蓝君，专注保险测评，日常科普保险干货。

保险里的坑数不胜数，我们老百姓真的防不胜防。

为了更好的帮助大家，我呕心沥血整理了一系列知识干货，欢迎自取！

只要关注深蓝保，给我私信：福利，即可免费领取以下资料包：

「产品榜单」：每月更新四大险种最高性价比产品排行榜！

「投保指南」：儿童、成人、老人各年龄段科学投保指南，还有价值169元课程免费赠送！

「防坑攻略」：重疾险、医疗险、意外险、定寿四大险种最全避坑攻略！

「保险方案」：年收入5万、10万、20万、50万家庭不同需求的保险规划方案。

「疾病核保」：乙肝、结节、高血压、糖尿病等常见疾病快速投保指南。

「社保手册」：全国各地医保报销、养老金领取等详细解读，全网最全社保使用手册！

推荐阅读：

• 保险购买攻略：

理赔大揭秘！保险公司是怎么调查个人资料的？

风波中的相互宝！半个月超170万人退出，其中有你吗？

扒一扒保险公司哪家强？十大排名，官方数据最新公布

揭秘！卖保险真能年入百万吗？真相竟然如此残酷…

揭秘！卖保险真能年入百万吗？真相竟然如此残酷…

20万换一根手指！为了骗保，他们究竟可以对自己做到多狠？

• 社保实操指南：

社保断缴一个月，影响居然这么大！跳槽要注意了

国家发的养老金又涨了！多领几千块福利，别还不知道

辞职了，社保怎么处理？打了61次社保局电话后，写了此篇

为了讲明白医保报销，我写了一篇近万字的实操指南，看完你就懂了