为什么常说保险十买九坑？为什么常说保险这不赔那不赔？

看完这篇文章，你一定心如明镜。

很多人其实是信赖保险的作用的，但又忌惮保险层出不穷的套路。

其实，只要找对法子，避开坑，买对保险并不难。

大师兄的目的很简单，就是希望你不再被业务员牵着鼻子走，能更好地驾驭和利用好保险。

下图是我入行以来，总结的保险常见的“四大坑”：

前几天已经给大家介绍过保险常见的前两大坑，（文末附有链接，可跳转查看）

今天将继续讲解另外两个“大坑”，我也会把这些坑一一厘清，让保险光着屁股跟大家见面。

一、四大险种的坑

普通人最需要且最实用的四种保险：百万医疗险、重大疾病险、意外险、定期寿险。

医疗险：可抵御大病风险，几十上百万的住院费用都能 cover 掉；

重疾险：可用来弥补大病导致的收入损失，用作护理费、日常开支等等；

意外险：能覆盖生活中大大小小的意外，受伤、残疾、身故都在保障范围内；

定期寿险：只保身故和全残，主要为了应对这些极端情况“孩子无人哺育，父母无人赡养，家庭分崩离析”的发生。

可见，保险与我们的生活息息相关，也能为我们的生老病死保驾护航。

不过，保险虽有用，但显然很多人已经被坑怕了，宁愿不买，也不愿趟这趟浑水。

为此，大师兄一口气把四大险种的坑扒了个遍，已经把 95% 的坑都为你填平了。

字体标红的坑，我们前面都一 一举了案例论证，就不展开赘述。

字体标粗的坑，将会严重影响到理赔结论，大师兄会展开细讲。

至于其它坑，虽然影响不大，但大家也有必要了解。

话不多说，我们一个个来看~

1、重疾险

重疾险是诟病最多的险种之一，一起拒赔案件就能激起千层浪。

人云亦云，重疾险“这不赔，那不赔”的声音就传的漫天遍野。

重疾险的坑，一半来自保障，一半来自条款。

我们详细来看：

（1）保障缺斤少两

除28种法定重疾外，银保监会还规定了 3 种法定轻症：恶性肿瘤—轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症，所有的的重疾险必须包含这些病种，并且理赔条件也一模一样。

但实际上，最高发的轻/中症疾病远不止3种，根据大师兄以往的经验来看，而是有12种。

比如轻症会看含不含原位癌、冠状动脉介入术、慢性肾功能衰竭等。

中症一般会看含不含中度脑中风后遗症、中度面积烧伤等。

如果有的产品偷工减料，减少一两种，势必就会影响我们的理赔概率。

（2）确诊就能赔

重疾险，本来的寓意挺简单，得了病就赔钱。

然而实操起来却是过程艰难，以及各种拒赔情节上演。

因此有网友总结出来一句至理名言：确实80%的人一生都会得重疾，但你却很难病成合同要求的样子。

重疾险是得了病就赔钱，但也并不是确诊就赔！

银保监会规定的28种常见重疾，理赔率占据了95%，其中有 3 种疾病确诊即赔，有 6 种疾病做了手术才能赔，有 19 种达到疾病的约定状态才能赔：

当然，大家也不用担心这样的赔付条件会过于苛刻，毕竟确诊即赔中的恶性肿瘤理赔概率就独占60%-90%；而且这也是行业规则。

行业内有这样一句话：买重疾险就是买条款。白纸黑字的理赔条件，既是约束、也是保护。只有这样，才能让重疾险真正发挥出它的作用。

除了上面两种大坑，在保障方面，还存在一些影响较小的坑，如：

(3)重疾险一定要保身故，不生病也能拿到钱

重疾险要不要保身故？历来都是热门话题。

大师兄的建议是，若预算充足，可以附加；若预算有限，重疾险+定期寿险的组合会更划算。

（4）重疾病种越多越好

并不是，法定的 28 种高发重疾，理赔率已经占据了95%，多余的病种只是滥竽充数而已。

如果你遇到的是这种宣传：“重疾保700多种！除了指甲头发牙齿不保，其他都保”，那得务必小心了，非坑即骗。

（5）重疾赔付次数一定越多越好。

其实重疾多次赔付是好事，漫漫人生，谁都不能确定重疾和癌症的得病次数；只不过要考虑预算，如果在相同保费情况下，买更高的保额比多次赔付更实用。

当然了，重疾赔付次数也并不是越多越好，人一生得两次重疾已实属不易，重疾险能赔五六次的大多是噱头而已。

（6）分组多次赔的重疾险，癌症没有单独分组。

分组多次赔的重疾险，同组疾病只能赔其中一种。

所以，高发重疾分组越分散，多次理赔的概率才越高；如果癌症与其它高发重疾分一组，消费者二次理赔的概率就会大大降低。

文字有点拗口，大家可以直接看图：

如上，A产品要比B产品理赔概率高，因为A产品恶性肿瘤单独分一组，高发病种也比较分散。

2、医疗险

医疗险是报销类险种，在满足条件的情况下，花多少报销多少。

但影响报销的因素也很多，如不在保障范围内、去错了医院等等。

而且测评一款医疗险很重要的一个维度“续保”，保险公司也很容易埋坑。

下面，我们来共同了解：

（1）基本保障缺斤少两

百万医疗险的基础保障有 4 个：住院医疗、特殊门诊、住院前后门急诊、门诊手术。

正常情况下，这四项保障是所有百万医疗险都必须涵盖的。

如果缺少了以上任何一项保障，那这款产品的基础保障直接就是不合格。

比如：臻X无限医疗2021，缺少门诊手术；京X一生2020，缺少门诊手术和住院前后门急诊。

（2）能续保一辈子

很多人都被这类产品误导过，一面听着业务员的忽悠，另一面看到条款里的保到99岁、100岁字样，便信以为真。

然而事实并非如此，这样的续保条款存在一个重大 bug ：那就是“停售”，产品停售后自然也就不能再续保。

前段时间，太X人寿就闹了个乌龙，不知道大家有没有印象；

该公司代理人声称自家的医疗险能保证续保到80岁/100岁，后续产品停售后，就发生了震惊全网的“代理人声讨自家公司”事件。

这是保险公司的锅，培训的时候就告知众代理人可以一直续保；但条款白纸黑字的，代理人就没一个人细看吗？

总之，到目前为止，还没有一款百万医疗险能保证续保一辈子，最长的不过20年。

而且我们还要认准续保条款中的 “保证续保” 这四个字，即使产品停售，这20年的保障不会发生变化。

所以，再有人胡扯百万医疗险能一直续保下去，就别上当了。

（3）不保外购药

百万医疗险，无疑是近几年很火的一类保险，几百块撬动几百万的杠杆。

但就在保障越来越同质化的同时，“外购药”成了拉开产品距离的一项亮眼保障。

虽然有不少治疗癌症的靶向药被纳入了医保目录，但这些药品在各大医院普遍处于缺货的状态，而且医保并不能100%报销。

外购药的重要性不言而喻，但现在仍有不少产品缺少这项保障，如：国X如E康悦C、平X e 生保2020等。

除此之外，下面这些医疗险注意事项也应当心里有数：

• 免赔额一定越低越好，并不一定，1万免赔额是大多医疗险的标配，虽然有0免赔的百万医疗险，但价格也会翻倍；而且0免赔的百万医疗险，续保并不稳定。
• 报销不限医院，去错了医院可能直接拒赔，大多百万医疗险只能报销二级及二级以上的公立医院普通部。
• 重要保障限额，比如说泰X年年，就在特殊门诊里埋坑，对治疗癌症最烧钱的化疗、放疗、靶向治疗等项目，每年最多只能报销20万。
• 不能预先垫付医疗费用，几万几十万的住院费用，很多人难以承担，如果保险公司可以先行垫付，就会解了我们的后顾之忧；这项保障一般在增值服务中，没有挺可惜的。

3、意外险

意外险，保障简单，保费便宜，但绝不是随便买一个就行。

我见过一字之差被拒赔的，也见过不符合高空定义从高楼摔下来被拒赔的。

最便宜，猫腻还不少的险种，我们来扒扒其中的坑：

（1）保障缺斤少两

意外险有三项核心保障：身故/伤残/意外医疗，缺一不可。

但并非所有意外险的设计都那么让人满意，有的意外险会缺少意外医疗和伤残保障。

虽说意外非死即伤，但毕竟伤占大头，大师兄经手过很多理赔案例，也是生活中的磕磕碰碰居多。

所以，意外医疗的作用不言而喻。

还有的产品更另类，不保伤残，只有全残才能赔付，基本上要达到「双眼失明」或「全身瘫痪」这种状态。

伤残保障作为意外险独有的王牌保障，没有是天坑。

而保障缺失的意外险，大多发生在线下产品，如：平X人寿安心百分百、中X人寿百万如意行。

（2）很多猫腻藏在特别约定/投保须知

意外险 90% 的拒赔事项都隐藏在特别约定和免责条款里面；

大多业务员不会提，从而导致你忽略，最终造成拒赔结果。

这儿仅指部分产品，以某款产品条款为例：

其中影响最严重的是第 3 条和第 7 条。

3）高空坠落有限制

这儿的高空定义为 10 米以上，也就是差不多三层楼的高度。

这就意味着，如果你在4楼，超过10米的高度坠亡，你买的意外险就一分赔不了。

假如我们去登山旅游且不慎意外失足坠亡，也会被无情拒赔。

因为保险公司可能搞不清你是失足，还是恶意骗保。

还有的产品高空定义为 3 米或 5 米，我们一定要重点关注。

4）单车事故、溺水死亡，保额减半

单车事故、溺水死亡，保额只赔一半。

保险公司做这样的规定，大概率是为了避免道德风险，以防有人利用高空坠落自杀，或者溺水来骗保。

但对其他想要获得一份意外保障的人来说，真的很不公平；还好现在有的意外险产品已经对这两项没有特别约定，大家买的时候可以重点留意一下。

除此之外，意外险以下的注意事项也应当了解：

• 意外险对职业要求高，虽然大多意外险没有健康告知，但对职业的要求极高，毕竟消防员、交通警察发生的风险要比办公室白领高很多。
• 猝死、中暑、个体食物中毒...并不是意外，保险中的意外始终要满足四个条件：外来的、突发的、非疾病的、非主观的，而这些意外大多由疾病导致。不过现在很多意外险都附加了猝死保障，可以格外留意。
• 投保要求多，部分产品有健康告知；还会询问年收入，例如年收入低于 10 万就不能买；还会有保额限制，如小蜜蜂2号：

• 部分医院不保，发生意外时，在某些地区的医院治疗不能报销，例如北京平谷区、怀柔区、密云县等；是因为这些地区经常发生骗保事件，保险公司为了规避这类事件的再发生，把这些医院列入黑名单。

4、定期寿险

寿险最简单，只保身故和全残，也没有那么多坑。

但有一些注意事项，我们不能放松警惕。

（1）保障缺斤少两

个别奇葩产品不保全残，如：平X人寿小安定寿。

这就意味着，如果发生如下这些全残项，这款产品一分都赔不了。

全残和身故的区别还是挺大的。

（2）免责条款

寿险虽然保障简单，只保身故和全残，但也并非所有身故都会赔付。

免责条款部分，都会拒赔，常见如：故意伤害、两年内自杀、违法犯罪、酒驾吸毒等。

这些拒赔项也在情理之中，毕竟保险不是你犯罪的保护伞。

不过有一条是我们尤其要注意的，酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶、驾驶无有效行驶证的机动车发生的事故，大多寿险也是不赔的，这些情况极易发生在我们生活中，我们要爱惜生命，遵纪守法。

（3）有收入限制，保额限制

比如收入不能低于 5 万元，过往寿险累计保额不能高于 300 万元。

为什么要审核投保人的收入和限制保额，其实还是为了防范道德风险，害怕骗保行为。

毕竟“杀害亲人”骗保行为时有发生，手段极其恶劣。

二、品牌的坑

不得不说，很多人对保险的“戒备心”，都用错了地方。

不关心产品保障，唯独对“品牌”情有独钟；

不追求经济实用，却始终坚信一分钱一分货。

虽然这些也是常规观念，但却被保险信息差阻隔在了千里之外。

买保险，每个人都不想多花冤枉钱，每个人都希望出了事能顺利理赔，但并不是保险越贵，就一定能理赔，没有半毛钱关系。

保险就是一纸合同，赔付条件与要求都白纸黑字写在了条款里面，能不能赔，看的是条款约定，而不是金钱，更不是所谓的大公司。

不过，总归是各有所爱、各持己见，大师兄能做的也只是指出其中利弊，最后做决断的还是大家。

不唯品牌论，原因如二：

1、大公司保障更好？

有人花 1 万只买了一份重疾险，有人花 7 千配齐了四大险种。

这样的案例不在少数，很多人也因此而叫苦不迭。

可以看到，某大厂的一份重疾险，保费盖过了四大险种。

价格悬殊，保障也天差地别，为所谓的“大品牌”买单，真的没必要。

另外，如果你知道保险公司注册资金就要超过 2 亿，如果你看过各家保险公司每年的理赔年报，或许不会只执念于品牌。

2、大品牌理赔更快？

保险理赔的关键，是看条款约定，跟保险公司大小还真无关系。

如果符合条款，所有保险公司都会赔；如果不符合条款，任何保险公司都不会赔。

保险公司的理赔报告就可以说明一切：

有数据有真相，无论大小公司，获赔率都在 96% 以上 ，各家差距并不大。

可能有的朋友觉得，大公司最看重口碑和声誉了，闹一闹就会赔，这样想就大错特错了，保险公司也不是慈善机构，哪怕是对簿公堂，该拒赔还是拒赔，除非案情对我们有利。

三、写在最后

保险的坑，大师兄总结了七七八八，帮大家避开 95% 的陷阱应该不在话下！

但大师兄必须郑重声明，刨了保险这么多坑，并非为了激起大家对保险的民愤，相反是为了让大家能更好的驾驭保险。

我们不能忽视保险的坑，但更要重视保险的作用。

大师兄团队每个月都要经手上百件理赔案例：

其中，每笔赔付保额后面，都是整个家庭的希望与经济支柱。

买保险，我们求的不是发财致富，而是为了风险降临后，能更从容的面对。

所以，与其仇视保险，不如试着与它做朋友。

不过，保险市场难免鱼龙混杂，为了卖出产品，有的销售人员不免会大放厥词，夸大保障范围、夸大产品收益；我们就算没有火眼金睛的辨别能力，至少也应该找到一两位专业人员为你出谋划策。

码了这么多字，挺不容易的，如果对大家有些许帮助，还望不吝赐赞！

想要买保险，你必须了解的两类“大坑”！别再被割韭菜了（点击即可查看）