时不时就有摩友问车辆保险到期以后应该咋办，我之前的文章聊到了摩托车的防盗，里面又提到了盗抢险。今天就顺道根据盗抢险这个事来简洁地写下摩托车车辆保险的一些知识和购买建议。我知道字多了看着麻烦，为方便各位查阅，我仅在需要重点强调的地方详细准确说明，其他百度上查得到的我就不说了。实在嫌麻烦，重点看红字，这篇文章大家关注内容就好，我就少配些图。（其实我觉得全部都是重点）

机动车车辆保险的组成

摩托车属于机动车，请记住机动车的保险你需要交交强险（全称机动车交通事故责任强制保险）、车船税、商业保险（全称是机动车商业保险）。

特别要强调下，交强险和车船税这两份钱你每年都要交，这是国家强制要求的。不交这辆机动车无法通过年审，当然交警查到也会对你进行扣分罚款等处罚，而且一旦你驾驶没有按时足额缴纳这两份钱的机动车出了任何由你引起的事故，是没有任何国家或其他机构赔付补偿的。

交强险和车船税可以由任意财产保险公司代售。且财险公司不能拒绝承保、不得拖延承保和不得随意解除交强险合同。换句话说，交强险和车船税一旦售出，不接受退保，所以别去难为保险公司了，他们想退也退不了。

交强险的保障范围广。发生保险事故时，交强险不仅承担被保险人有责任时依法应由被保险人承担的损害赔偿责任，而且还要承担被保险人无责任时其相应的损害赔偿责任。就是说，不管交警判定你有没有责任，交强险都可以赔，只是赔付金额相对商业险少得多。

交强险实行全国统一的保险条款和基础费率，保监会按照交强险业务总体上“不盈利不亏损”的原则制定当年保费，任何保险公司不得擅自提供优惠。也就是说如果你只买交强险就别去和人家保险公司在理赔的时候讨价还价，人家说了不算。

车船税没什么可说的，这就是国家对机动车强制征收的税费，售出不退，不讲价，收费标准以国家机动车名库里你的机动车对应标准收取。具体到摩托车，我国只以250cc为标准，250cc以下一个价，250cc以上一个价。

特别说下，正是由于售出方不同，交强险和车船税的卖方是中华人民共和国政府机构，政府机构收费的所有商品和服务由于不产生税费，所以仅对外出具收据或不含税的普通发票。这也是为什么你在任何地方购买交强险和车船税，你只能收到一个收据或不含税的普通发票，无论你是个人还是企业。

商业保险可买可不买，国家并没有强制要求购买。商业保险是国家银保监局注册备案的，具有合规合法资质的正规财产保险公司对外出售的保险产品。请注意，机动车无法在不购买交强险和车船税的情况下单独购买机动车商业保险。为什么除了交强险之外还要买商业险呢？因为在发生交通事故后交强险只能赔付一小部分的钱，赔付的这点钱对于事故后所损失的费用往往是远远不够的，显然只买交强险是不行的。

商业险的保障范围相对狭窄。商业险在被保险人无责任或者无过错的情况下，保险人不承担赔偿责任。

商业保险同一辆车同一年期同一险种每家保险公司给出价格由各家保险公司自行制定。也就是说每家保险公司的售价和优惠幅度可以不同，这就造成了你可以自由选择财险公司购买车辆商业保险。

机动车商业保险的卖方是各保险公司，保险公司不管是国有还是私有都属于企业，只要对外出售保险产品，它就要对由它出售的保险产品提供增值税普通发票或者增值税专用发票，如果保险公司没有提供你可以要求其提供。

交强险车船税必须买，买了不能退；商业险可买可不买。

机动车商业保险

上面说了机动车保险的大类。分为国家强制让你买的交强险和你自愿向保险公司购买的商业险两大类。那么自然，其他一切除了交强险以外的保险产品全部属于商业保险。

商业保险的险种有：车损险、第三方责任险、盗抢险、涉水险、自燃险、玻璃单独破碎险以及它们各自险种的不计免赔等等。

之前文章中我提到的机动车盗抢险属于商业保险产品内的险种，摩托车和汽车一样。这里特别需要提的是：根据车辆每年的正常折旧，车辆发生盗抢，正常理赔后的赔付金额是写在保险合同上的，这个金额的制定也是有全国统一名目的，你也不必跟保险公司讲价。

特别强调，我到目前为止所说的所有内容都是针对于国家银保监局注册备案有营业执照同时能够由其本体出售（非代理和转介）产品的财产保险公司来说的。请注意我说的不是中介代理公司。

中介代理公司

既然提到了中介代理公司，我就来说说这个大概是怎么回事，我尽量不写太专业。

总体来说，正规合法的保险中介代理公司，都会向当地银保监局注册登记并且取得营业执照。请注意我用的定语“正规合法的”，经营范围会明确写出“代售保险产品”这一条。请注意，他们和保险公司的区别就是他们只“代售”正规保险公司的保险产品，他们自主不会研发以他们名义销售的保险产品。

你可以这么理解。菜市场卖菜的往往自己家不种菜，他们就相当于保险中介代理公司；菜农种菜，菜农也会卖菜，菜农就相当于保险公司。

那么具体怎么区分中介代理公司和保险公司呢？

其实最简单的办法，就是你看公司全名就是了，保险公司的主体称谓肯定是XXX保险公司，最多后面加XX分公司、XX中心支公司、XX支公司、XX营销服务部这些。比如“中国XX财产保险股份有限公司XX市XX支公司”，但是中介代理公司往往就不是，比如“摩X宝”产品的销售公司全称就是“XX万X易网络科技有限公司”。

我不否认绝大多数中介代理公司还是正规合规的，但是被银保监局查出有虚假宣传、非法销售行为的中介代理公司也不是没有。（当然保险公司也有这些行为，但是保险公司的监管非常严格）。具体是否愿意信任中介代理公司就需要你睁大眼睛去鉴别了。我个人建议大家加一下各地的摩友群，看大家主要通过哪个公司或者通过什么途径去购买摩托车商业保险产品。

为什么有的地方保险公司不向个人出售摩托车商业保险

先说这个行为合不合理。答案是合理！

任何人去当地银保监会投诉某保险公司不通过任何途径向个人出售摩托车商业保险，这一定是不会获得当地银保监局支持的。国家法规规定，各位就不要去纠结这个问题了。请注意我说的是个人。

但是为什么当地又会有“摩X宝”一类的APP可以对你出售摩托车商业保险呢？

首先请你注意，如果你通过这个途径购买了摩托车商业保险，你拿到手的资料就会有：某保险公司出具商业保险保单及发票，交强险保单及收据或发票（如果你在其他地方已经购买就没有了），车船税收据（同上）、保险中介公司服务费出具的收据或发票，可能会有一些附加服务的说明和承诺承担的义务。

请注意这个服务费就是保险中介代理公司重要的收入来源之一，这个服务费往往相对不便宜；代理公司出售的保险险种有限，并没有保险公司出售的种类那么多那么全；代理公司出售的保险产品可能强制绑定某些险种。比如，“摩X宝”出售的保险产品，如果你要通过它购买第三方责任险，那么座位险就会被强行选定无法更改或取消。

代理公司的另外一项收入来源就是保险公司的返利。这不存在什么行业内幕，这就是正常合法的商业收入来源。回到这一段的小标题，为什么有的地方保险公司不向个人出售摩托车商业保险产品呢？原因有以下几点：

1.前文提过，他们有权利不向个人直接出售；

2.摩托车相对于汽车发生意外的几率要大得多，所以理赔几率也会相对大得多；

3.那为什么保险中介代理公司又可以出售它们的保险产品呢？因为保险公司里面有一个部门叫做“团体保险部”（各公司部门名称可能不同，意思大概都差不多，理解意思就好），它们主要就是针对一个特定团体进行保险。举例，一个公司为旗下所有员工统一购买车辆商业保险，它们就会有保险公司团体保险部来对接。保险公司直接对个人出售商业保险的话，属于个人保险部的经营管理范畴。两个大部门的产品和面向对象不同。那么团体保险部就可以对保险代理中介公司出售保险产品，保险代理中介公司内部会有一个客户池，你购买代理公司的产品相当于你就进入这个客户池了。通过这个方法，保险公司可以分一部分理赔责任出去，以降低自身风险。

4.保险公司能够将部分工作量转移给保险代理中介公司。

所以说，我的结论是：如果你当地能够通过柜台或者保险公司官方APP购买到摩托车商业保险就直接买，如果买不到就只有通过第三方APP进行购买了，当然价格相对会贵得多。

退保

如果你不想要你现在的机动车保险了，比如你车卖了或者丢了，可以退保吗？当然可以。但是有以下几种情况：

1.交强险、车船税退不了。

2.如果你是找保险公司直接购买的，直接到柜台带上你的证件保单和相关资料申请退保就行了，保险公司会根据投保天数进行一个核减，扣除一些工本费等费用以后将计算后的保费退还给你。

3.如果你是在正规第三方APP等渠道购买的，保险产品会参照第2条标准退给你，保险代理中介公司的服务费也会按天数折算以后退给你。我再强调一次是正规合法的保险代理中介公司。

4.有任何异议你都可以向当地银保监局投诉。

发生交通事故后应该怎么办

首先需要说明一点，只要你购买了机动车交强险和商业保险、缴纳了车船税，那么在保险地区内的所有区域，保险公司都会进行赔付。特别强调一点，小区等非公共交通环境下发生的由机动车造成的事故，保险也会赔，但是这个时候交警部门是不会出具事故认定书这类文件的。因为这些地方并不在交管部门管辖范围内。就比如说，你在自家小区倒车撞上一个人，你就只需要保留好视频或照片证据，拨打保险公司电话即可。这时保险公司就不需要交管部门出示责任认定书。

再举例，如果你的车被盗了，那么你就需要拨打110，同时如果购买了机动车盗抢险，那么就还需拨打保险公司或者保险代理中介公司电话，等待处理。

事故发生后谁报保险此处请输入标题

无论你是汽车还是摩托车，如果发生交通事故，在不遇到无赖的前提下。谁的责任就需要谁给自家保险公司打电话。请注意这是有区别的，因为保险公司只要一次出险，那么你第二年商业险保费基础就会增加，换句话说第二年你就会涨保费了。

所以我建议：实在有争执的情况下，请先联系当地交警，请交警处理、出具责任认定书。如果双方都有责任，那么各自拨打各自保险机构电话；如果单方面被认定全责，那么就需要责任方联系保险机构，如果拒不拨打可以由交管机构联系。

所以说我呼吁出了事故大家理性点，别吵别闹别浪费大家时间，照章办事。

说到这里我又想起一个我非常想不通的事，凭啥一些所谓弱势群体制造的交通事故，他们没有赔付能力就要机动车车主联系保险公司进行赔付？我知道这是政策问题，我只想表达我的好奇心理。

换一家保险公司能不能规避过往事故历史

三个字：别想了。你的机动车有一个全国性的出险记录表，你随便换哪家保险公司之前的记录也去不掉。

搭火救援这些算不算出险？

搭火、救援、送油、部分地区地段免费拖车等这些服务是保险公司针对机动车车主提供的免费服务，不算出险记录，不涨第二年保费。但是大家要注意次数的问题，每个保险公司规定可能会不同，一般都是提供2次免费服务。请大家注意这个次数是所有这些服务加在一起的总次数，并不是每项服务每年都有2次（或2次以上）免费服务。

三者险有N百万是不是就为所欲为了？

就在前几天的9月18日的山东临沂，一开路虎的女司机无缘无故3次撞向被撞人汲女士以及在路边与其闲聊的朋友，致使其受伤。在作案过程中还不断叫嚣"我有200万车险，撞死你我赔得起！"

事中，路虎女司机称自己有200万车险，问撞死汲女士能赔多少钱？不过她可能不知道，对于有明确证据证明故意制造交通事故的，保险是不予赔偿的！当然，酒驾毒驾等行为更不用我说了。

对了，还有一情况特别要注意：如果撞伤甚至撞死与保险人为直系亲属关系的人，很有可能多数保险公司也是不予理赔的。当然并不是说全部保险公司都不赔，主要还是要看保险合同有没有明确约定“家人及亲属在免责范围内”。如果清楚的包含这一条，那随便上哪告大概率法院都不予支持控方观点。

为什么会这样呢？

因为一般来说，部分保险公司明确将四类人排除在“第三方责任险”执行理赔范围外，即“保险人”“被保险人”“本车发生事故时的驾驶员”“本车发生事故时的驾驶员的家庭成员”，这样做的目的主要就是为了防止骗保。

商业保险每个险种有啥用

车损险：赔付自己本身原因造成的自身车辆的损失。这个可以根据自身需求结合自身情况购买。比如你自己开车撞到墙上了，修你自己车就需要用车损险。

第三方责任险：由被保机动车方造成的他人或其他对象的损失。常见就是分50万、100万、200万等，强烈建议任何机动车都要买这个险种，而且最好买200万。比如你驾驶车辆撞到行人或者其他车辆了，那么赔偿的钱就需要第三方责任险保额来赔付。

盗抢险：摩托车强烈建议购买，汽车看心情。

座位险：个人建议可买可不买。

涉水险：个人建议可买可不买。特别强调，车辆如果被淹千万不可二次打火，请原地通知保险公司出险，如果擅自打火保险公司是拒赔的。

玻璃单独破碎险：请注意一般只针对于前后挡风玻璃和侧面玻璃，非全景天窗和全景天窗破损都属于车损险理赔范围。

自燃险：个人建议可买可不买。

以上所有险种的不计免赔：强烈建议摩托车汽车都购买。本身也不贵。

再次强调一遍，出现事故以后一定是你全责或者有部分责任的情况下你才需要联系你的保险公司报出险，你如果是无责方就无需联系你的保险公司出险。只要有出险记录保险公司就会调整你的车辆第二年及以后的保费浮动额。换句话说，涨不涨保费和只和保险公司出不出险有关，涨多少和出险次数关系最大。

特别强调一点：目前国家是明令禁止骗保这种行为的，被归为违法范畴。请各位不要动歪脑筋，举个简单的例子，车子停在外面被电瓶车刮了，电瓶车跑了又没有视频证据，有的人就造一个事故现场。这种行为就是骗保行为，反正千万别被发现，不然你就真的违法了，轻则拒赔，重则被起诉诈骗。

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文章首发：微信公众号【探觅汽摩生活】

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